兩會(huì)已至，諸多事關(guān)民生、安全保障的話題被提上議程。近日，在經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)社、《中國企業(yè)家》雜志社主辦的“2019中國企業(yè)家兩會(huì)沙龍”上，全國政協(xié)委員、360集團(tuán)董事長兼CEO周鴻祎表示，電梯保險(xiǎn)有著巨大的市場，通過物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)收集與分析，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)判，撬動(dòng)電梯保險(xiǎn)市場。

藍(lán)鯨保險(xiǎn)了解到，目前電梯類保險(xiǎn)主要包括電梯責(zé)任險(xiǎn)與電梯全生命周期保險(xiǎn)，盡管各地政策均有所推動(dòng)，但覆蓋情況并不樂觀，業(yè)內(nèi)專家指出，電梯保險(xiǎn)的發(fā)展，目的在于找到風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范，但基于目前國內(nèi)電梯品牌、年限的差異，電梯風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋與管理，仍有較長的路要走。

從責(zé)任險(xiǎn)到全生命周期保險(xiǎn)，電梯風(fēng)險(xiǎn)覆蓋趨完善

回顧以往，電梯事故時(shí)有發(fā)生，事故嚴(yán)重程度有別，涉及乘客電梯、自動(dòng)扶梯、病房電梯、貨梯等多類，發(fā)生事故從電梯損壞到人員死亡�？梢�，電梯風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋與保障，必不可少。

據(jù)藍(lán)鯨保險(xiǎn)了解，電梯相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要涵蓋兩類，目前相對(duì)普及的電梯險(xiǎn)是電梯責(zé)任保險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人所擁有或管理的電梯在運(yùn)行期間造成乘客的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損毀的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，一般作為場所責(zé)任保險(xiǎn)的附加內(nèi)容予以拓展承保，在費(fèi)用方面，根據(jù)電梯的品牌購價(jià)、梯齡、載重量、樓房層數(shù)等數(shù)據(jù)，計(jì)算每臺(tái)電梯的保費(fèi)，一年保費(fèi)在幾十元到千元不等。舉例來說，此前，中國平安推出電梯事故責(zé)任保險(xiǎn)方案，投保期限為一年期，保費(fèi)為58元。

政策也有所鼓勵(lì)。2014年《中華人民共和國特種設(shè)備安全法》施行，其中明確提到鼓勵(lì)投保特種設(shè)備安全責(zé)任保險(xiǎn)。此后，各地的相關(guān)政策，將電梯安全責(zé)任險(xiǎn)納入“電梯安全監(jiān)督辦法”中，舉例來說，2018年7月，浙江省政府推行電梯責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)施意見，明確表示，將大力發(fā)展電梯責(zé)任保險(xiǎn)，優(yōu)化發(fā)展“保險(xiǎn)+服務(wù)”新模式，發(fā)揮保險(xiǎn)的事故賠償和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防作用，促進(jìn)電梯使用管理和維保水平提升。

然而僅在事故發(fā)生后進(jìn)行賠償，難以實(shí)現(xiàn)真正的風(fēng)險(xiǎn)防范與保障。從事故案例來看，電梯事故發(fā)生主要涉及電梯維護(hù)保養(yǎng)不到位、超過使用年限、應(yīng)急設(shè)備維修不及時(shí)等原因。這與相關(guān)責(zé)任方存在的“僥幸”心理有關(guān)，導(dǎo)致缺乏對(duì)電梯的日常檢查、維護(hù)等步驟。

不僅如此，新一站保險(xiǎn)網(wǎng)總經(jīng)理國婷麗向藍(lán)鯨保險(xiǎn)介紹稱，“目前電梯責(zé)任類保險(xiǎn)存在顆�；�不足的現(xiàn)象，除極端的人員傷亡問題，對(duì)于事故受害人被困時(shí)間、傷害等，尚未有細(xì)致的界定，因此導(dǎo)致相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也難以形成標(biāo)準(zhǔn)化”。

因此，在電梯責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，險(xiǎn)企推出圍繞電梯全生命周期承保的電梯保險(xiǎn)，即電梯使用管理者向保險(xiǎn)公司購買電梯保險(xiǎn)，由險(xiǎn)企負(fù)責(zé)電梯的日常監(jiān)管、維護(hù)、維修等費(fèi)用支出。

2018年2月9日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)電梯質(zhì)量安全工作的意見》，要求建立電梯全生命周期質(zhì)量安全追溯體系，優(yōu)化發(fā)展“保險(xiǎn)+服務(wù)”新模式。

實(shí)踐已有成績，舉例來說，2019年年初，人保財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)等9家保險(xiǎn)公司，聯(lián)合推出的“智慧電梯安全保障險(xiǎn)”保單落地，從日常維護(hù)強(qiáng)化事前預(yù)防，通過平臺(tái)進(jìn)行事中監(jiān)控，事后賠償則由險(xiǎn)企共保承擔(dān)份額。

差異化樣本難符大數(shù)法則，電梯風(fēng)險(xiǎn)管理仍存空間待挖掘

盡管目前多有險(xiǎn)企試水電梯保險(xiǎn)，承保內(nèi)容也趨于定制化與創(chuàng)新化，但從滲透情況來看，仍然不足。

“保險(xiǎn)公司做電梯保險(xiǎn)多數(shù)是虧損的”，北京工商大學(xué)保險(xiǎn)研究中心主任王緒瑾向藍(lán)鯨保險(xiǎn)介紹稱。電梯之間存在差異性，難以符合大數(shù)法則，而當(dāng)保費(fèi)價(jià)格過高時(shí)，責(zé)任方投保意愿會(huì)進(jìn)一步降低。

如何解決？日前，周鴻祎提議道，大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等科技正在撬動(dòng)電梯保險(xiǎn)市場，“電梯出現(xiàn)事故前往往會(huì)傳出一些不正常聲音，物聯(lián)網(wǎng)傳感器可以將電梯的噪音記錄下來，當(dāng)獲取足夠量的電梯數(shù)據(jù)后，使用技術(shù)可以對(duì)電梯事故進(jìn)行基本預(yù)測。整體來說，電梯保險(xiǎn)市場空間巨大”。

國婷麗對(duì)此卻并未持足夠的樂觀態(tài)度，“目前各地區(qū)、各個(gè)建筑物，電梯品牌、使用年限均有所差別，數(shù)據(jù)采集有效性不高，無法實(shí)現(xiàn)量化。而只有當(dāng)樣本達(dá)到一定程度，數(shù)據(jù)才凸顯價(jià)值”。

“對(duì)電梯進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范，必須形成產(chǎn)業(yè)鏈，若僅依托于當(dāng)前的保險(xiǎn)產(chǎn)品，難以進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋”，國婷麗認(rèn)為，“首先應(yīng)實(shí)現(xiàn)對(duì)于電梯現(xiàn)狀數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，建立監(jiān)控平臺(tái)，在此基礎(chǔ)上才能實(shí)現(xiàn)細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)保障的可能性”。

國婷麗進(jìn)一步舉例道，“南京的每個(gè)電梯都有單獨(dú)的編號(hào)與二維碼，其背后是安檢部門的統(tǒng)一管理，對(duì)每座電梯的物理位置、運(yùn)行情況進(jìn)行監(jiān)控，同時(shí)，對(duì)每座電梯的維修次數(shù)、使用期限等均有嚴(yán)格的制度。通過政策管理，給電梯的風(fēng)險(xiǎn)防范提供執(zhí)行依據(jù)。在此基礎(chǔ)上，可提供數(shù)據(jù)樣本增多，數(shù)據(jù)更加有效，才能給電梯保險(xiǎn)提供發(fā)展空間”。

推動(dòng)電梯保險(xiǎn)的發(fā)展，目的在于防范風(fēng)險(xiǎn)，即通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的認(rèn)知，研究如何對(duì)電梯進(jìn)行管理與保養(yǎng)，國婷麗直言道，“從目前中國電梯應(yīng)用，尤其是居民區(qū)、老舊建筑等區(qū)域的電梯情況來看，實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控，存在難度”。

“整體來說，電梯類保險(xiǎn)屬于防災(zāi)減損類保險(xiǎn)，若實(shí)施到位，對(duì)于險(xiǎn)企、投保人能夠?qū)崿F(xiàn)雙贏”，王緒瑾總結(jié)道，“目前市場還在完善中，需要留給險(xiǎn)企時(shí)間”。